Sparen van wat overblijft? Draai het eens om
Ken je dit?
Je salaris komt binnen en je neemt je voor:
“Deze maand ga ik écht sparen.”
Je betaalt de vaste lasten, doet boodschappen, tankt een paar keer, bestelt iets wat je eigenlijk niet van plan was te kopen en halverwege de maand komt er ook nog een rekening voorbij die je even vergeten was.
En dan is het ineens de 28e.
Je kijkt op je rekening en denkt:
O ja… ik wilde ook nog sparen.
Er staat nog €37,42 op je rekening en over drie dagen komt je salaris weer binnen.
Dan maar volgende maand.
Herkenbaar?
Dan heb ik een simpele verandering voor je die verrassend veel verschil kan maken:
Spaar niet wat er aan het einde van de maand overblijft.
Spaar aan het begin van de maand en geef uit wat daarna overblijft.
Oftewel: draai het eens om.
Sparen krijgt vaak de laatste plaats
Bij veel mensen ziet de volgorde er ongeveer zo uit:
inkomen → vaste lasten → boodschappen → leuke dingen → onverwachte uitgaven → sparen
En daar zit meteen het probleem.
Sparen staat helemaal achteraan.
Het krijgt letterlijk de restjes.
Maar hoeveel geld blijft er spontaan over als je er een hele maand de tijd voor krijgt om het uit te geven?
Meestal minder dan je vooraf dacht.
Dat betekent trouwens niet automatisch dat je ontzettend slecht met geld omgaat. Kleine bedragen verdwijnen gewoon heel gemakkelijk. Een paar euro hier, een tientje daar en aan het einde van de maand vraag je je af waar het gebleven is.
Daarom is het ook slim om af en toe te kijken naar waar jouw geld weglekt.
Je hoeft namelijk niet overal op te bezuinigen. Maar je wilt wel weten waar je geld naartoe gaat.
Betaal jezelf eerst
Er is een bekende financiële uitspraak:
Pay yourself first.
Oftewel: betaal jezelf eerst.
Dat klinkt misschien een beetje vreemd. Je betaalt jezelf toch geen salaris?
Maar eigenlijk betekent het iets heel eenvoudigs.
Op het moment dat je inkomen binnenkomt, gaat er direct een bedrag naar je spaarrekening.
Niet op de 30e.
Niet als er toevallig iets overblijft.
Maar meteen.
Bijvoorbeeld:
Je salaris komt iedere maand op de 25e binnen.
Dan stel je bij je bank een automatische overboeking in:
25e van de maand → €50 naar spaarrekening
Klaar.
Je hoeft er niet meer over na te denken.
En juist dat maakt deze manier van sparen zo krachtig.
Begin niet meteen met een enorm bedrag
Nu kun je natuurlijk enthousiast denken:
Goed idee! Vanaf volgende maand ga ik €500 sparen.
Maar als je normaal helemaal niets spaart en je budget laat eigenlijk maar €75 ruimte zien, is de kans groot dat je die €500 twee weken later weer terugboekt.
Dat schiet niet op.
Begin daarom met een bedrag waarvan je denkt:
dit kan ik missen zonder dat mijn hele maandbudget in de problemen komt.
Dat kan €25 zijn.
Of €50.
Of €100.
Het bedrag zelf is in het begin eigenlijk minder belangrijk dan de gewoonte die je opbouwt.
€25 per maand is €300 per jaar.
€50 per maand is €600 per jaar.
€100 per maand is €1.200 per jaar.
En dat zonder dat je iedere maand opnieuw hoeft te beslissen of je gaat sparen.
Je hebt die beslissing namelijk al één keer genomen.
Maak van sparen een vaste last
Je huur of hypotheek betaal je waarschijnlijk ook niet alleen als er toevallig geld overblijft.
Hetzelfde geldt voor je energierekening, verzekeringen en abonnementen.
Waarom behandelen we sparen dan vaak anders?
Zet sparen eens letterlijk tussen je vaste lasten.
Bijvoorbeeld:
- hypotheek/huur
- energie
- verzekeringen
- telefoon
- internet
- sparen €50
- overige vaste lasten
Dan verandert er iets belangrijks.
Sparen is niet langer iets wat je zou willen doen.
Het is iets waarvoor je binnen je budget alvast ruimte hebt gemaakt.
Als je werkt met verschillende rekeningen of geldpotjes, kun je dit nog makkelijker organiseren. In Budgetteren met meerdere bankrekeningen: zo geef je iedere euro een bestemming leg ik uit hoe je je geld vooraf kunt verdelen.
Je spaargeld krijgt dan gewoon zijn eigen bestemming.
Maar maak je budget niet té strak
Hier zit wel een belangrijke kanttekening bij.
Je kunt natuurlijk €200 automatisch naar je spaarrekening sturen terwijl je eigenlijk maar €100 ruimte hebt.
Dan ziet je spaarrekening er een paar dagen geweldig uit…
…totdat de auto naar de garage moet.
Of je kind nieuwe schoenen nodig heeft.
Of de energierekening hoger uitvalt.
En vervolgens boek je €150 terug.
Daarom moet automatisch sparen altijd samengaan met een realistisch budget.
Laat ruimte voor het leven.
Er zullen altijd kosten zijn die je niet helemaal had voorzien.
Dat is normaal.
Je doel is niet om iedere beschikbare euro zo strak vast te zetten dat één onverwachte rekening je hele financiële planning omvergooit.
Je wilt een systeem dat je kunt volhouden.
Daarom vind ik het ook belangrijk dat een budget niet alleen uit verplichte uitgaven en sparen bestaat. Er mag best geld beschikbaar zijn voor dingen die jij leuk vindt. In Waar mag jij juist wél veel geld aan uitgeven? lees je waarom bewust geld uitgeven iets heel anders is dan gedachteloos geld uitgeven.
Controleer tussendoor of het nog klopt
Automatiseren betekent niet dat je nooit meer naar je geld hoeft te kijken.
Integendeel.
Het maakt het makkelijker, maar af en toe controleren blijft verstandig.
Kijk bijvoorbeeld halverwege de maand even:
- hoeveel staat er nog op je betaalrekening?
- hoe staan je potjes ervoor?
- welke kosten komen er nog aan?
- zijn er onverwachte uitgaven geweest?
- is het bedrag dat je automatisch spaart nog haalbaar?
Daar hoef je echt geen hele administratieavond voor vrij te houden.
Met mijn financiële 15-minuten-check kun je in een kwartiertje alweer behoorlijk goed zien hoe je ervoor staat.
Zie je dat je iedere maand zonder problemen uitkomt?
Mooi.
Dan komt de volgende stap.
Verhoog je spaarbedrag langzaam
Stel dat je begint met €25 per maand.
Na een paar maanden merk je dat je dat bedrag eigenlijk helemaal niet mist.
Maak er dan eens €35 van.
Later misschien €50.
Je hoeft niet van €25 ineens naar €250.
Langzaam verhogen werkt vaak veel beter.
En er is nóg een mooi moment om je automatische spaarbedrag te verhogen:
als je inkomen stijgt.
Stel dat je €100 netto per maand meer gaat verdienen.
Het is heel verleidelijk om die volledige €100 ongemerkt mee te laten groeien met je uitgaven.
Een iets duurdere boodschap hier, een extra abonnement daar en voor je het weet voelt €100 extra inkomen helemaal niet meer als extra inkomen.
Je kunt ook vooraf besluiten:
Van iedere inkomensstijging gaat een deel automatisch naar mijn spaargeld.
Je krijgt bijvoorbeeld €100 meer.
€50 daarvan mag je gebruiken voor meer financiële ruimte.
€50 gaat voortaan automatisch naar je spaarrekening.
Je levensstijl mag best een beetje meegroeien, maar je spaargeld groeit dan óók mee.
Maak het vandaag nog praktisch
Je hoeft na het lezen van dit artikel geen ingewikkeld financieel plan te maken.
Pak gewoon je bankapp erbij.
Kijk wanneer je inkomen meestal binnenkomt.
Kies daarna een bedrag dat op dit moment haalbaar is.
Misschien is dat:
€25, €50 of €100 per maand.
Stel vervolgens een automatische overboeking in op de dag dat je salaris of inkomen binnenkomt, of eventueel één dag daarna.
En laat hem staan.
Probeer het eens drie maanden.
Niet steeds aanpassen omdat je denkt dat €25 eigenlijk te weinig is.
Want €25 die iedere maand daadwerkelijk naar je spaarrekening gaat, is uiteindelijk veel waardevoller dan het plan om €200 te sparen dat nooit wordt uitgevoerd.
Draai de volgorde om
Sparen hoeft niet te betekenen dat je iedere maand enorm veel geld opzijzet.
Het begint met een andere volgorde.
Niet:
Ik leef deze maand en kijk daarna wat ik kan sparen.
Maar:
Ik bepaal vooraf wat ik wil sparen en leef daarna van wat er overblijft.
Begin klein.
Automatiseer het.
Behandel sparen als een vaste last.
Houd voldoende ruimte voor onverwachte kosten.
En zodra je merkt dat je meer kunt missen, verhoog je het bedrag een beetje.
Want financieel vooruitgaan zit lang niet altijd in grote, spectaculaire veranderingen.
Soms begint het gewoon met één automatische overboeking van €25 op salarisdag.
En het mooie?
Volgende maand hoef je er niet eens meer aan te denken.
Je hebt het al geregeld.