De Nederlandse versie van de Debt Snowball: zo werk je stap voor stap schulden af

Schulden zijn in Nederland voor veel mensen een dagelijkse realiteit. Rood staan, een persoonlijke lening, een studieschuld of een creditcard – het stapelt zich ongemerkt op. En terwijl je hard werkt om alles bij te houden, voelt het vaak alsof je stilstaat. Want zodra je de ene rekening hebt betaald, ligt de volgende alweer op de mat.

Het goede nieuws? Er bestaat een methode die al duizenden mensen wereldwijd heeft geholpen om uit de schulden te komen. In Amerika werd hij bekend door Dave Ramsey, maar ook in Nederland werkt hij uitstekend: de Debt Snowball-methode.

In dit artikel leg ik je stap voor stap uit hoe deze aanpak werkt, waarom hij psychologisch zo krachtig is en hoe je hem vertaalt naar de Nederlandse situatie.

Wat is de Debt Snowball?

De Debt Snowball (in het Nederlands: de sneeuwbalmethode) draait niet om wiskunde, maar om psychologie. Je begint met het aflossen van je kleinste schuld – ongeacht de rente. Zodra die is afbetaald, pak je de volgende kleinste schuld aan. Net zoals een sneeuwbal die van een heuvel rolt steeds groter wordt, bouw je momentum op.

Het idee: door snel succes te ervaren, blijf je gemotiveerd en zie je dat schuldenvrij worden haalbaar is.

Waarom niet gewoon de hoogste rente eerst?

Veel financiële experts adviseren de Debt Avalanche (lawinemethode) eerst de schuld met de hoogste rente aflossen. Rationeel klopt dat – je bespaart meer rente. Maar de praktijk laat zien dat de meeste mensen afhaken omdat het te langzaam voelt.

Stel je hebt:

• €250 roodstand bij de bank (10% rente)
• €3.000 persoonlijke lening (7% rente)
• €12.000 studieschuld (2,5% rente)

Rationeel zou je beginnen bij de lening met 10% rente. Maar als het maanden duurt voor je die afgelost hebt, voelt het alsof je niets bereikt. Bij de sneeuwbalmethode los je eerst die €250 roodstand af. Je ziet direct resultaat en krijgt een psychologische boost.

Hoe werkt de Debt Snowball in de praktijk?

1. Maak een overzicht van al je schulden
   Schrijf alles op: creditcards, roodstand, persoonlijke lening, Klarna, autolening, studieschuld. Noteer het totaalbedrag en het minimumbedrag dat je elke maand moet betalen.
2. Sorteer van klein naar groot
   Zet je schulden in volgorde van saldo, niet van rentepercentage.
3. Betaal de minimale termijnen op alle schulden
   Zo voorkom je achterstanden en boetes.
4. Stop al het extra geld in de kleinste schuld
   Alles wat je maandelijks extra kunt missen gaat naar schuld nummer 1.
5. Vier de overwinning en ga door
   Is de kleinste schuld weg? Pak de volgende schuld met het vrijgekomen bedrag erbij. Zo groeit je aflossingsbedrag steeds sneller.

Voorbeelden uit de Nederlandse praktijk

Voorbeeld 1: Carla, alleenstaand met kleine schulden

Carla heeft drie schulden:

• €600 openstaand bij Klarna
• €2.400 roodstand bij de bank
• €7.500 studieschuld

Ze betaalt overal het minimum, maar stopt elke maand €150 extra in Klarna. Na vier maanden is Klarna weg. Dat voelt als een enorme opluchting. Daarna voegt ze die €150 toe aan haar roodstandbetalingen. Zo gaat ze van €50 naar €200 per maand voor de roodstand, waardoor het veel sneller daalt. Binnen 15 maanden is ze ook daarvan af.

Voorbeeld 2: De familie Van Dijk met een autolening

De Van Dijks hebben:

• €1.200 creditcardschuld
• €8.000 autolening
• €12.000 persoonlijke lening

Hun focus ligt eerst op de creditcard. Ze stoppen elke extra euro in die €1.200. Binnen vijf maanden is die weg. Daarna hebben ze niet alleen het geld van de minimumbetaling vrij, maar ook hun motivatie groeit. Met dat extra momentum gaan ze door naar de autolening.

Voorbeeld 3: Martijn, zzp’er met wisselend inkomen

Martijn heeft een buffer opgebouwd, maar ook schulden:

• €450 achteraf betalen via Klarna en Bol.com
• €3.000 zakelijke lening
• €9.500 studieschuld

Omdat zijn inkomen wisselt, zet hij alles op alles om eerst de kleine Klarna-afspraken weg te werken. Die kosten hem veel stress, omdat er constant betalingsherinneringen binnenkomen. Binnen drie maanden zijn ze weg, en dat geeft hem ruimte om zich volledig te richten op zijn zakelijke lening.

Wat maakt de Debt Snowball zo effectief?

Het geheim zit niet in cijfers, maar in gedrag. Geld gaat niet alleen over rekenen, het gaat over emotie. Door kleine successen te behalen, krijg je het gevoel dat je grip hebt. Je ziet dat het lukt.

Veel mensen die dit toepassen merken dat ze ineens creatief worden: ze zoeken extra inkomsten, verkopen spullen, en vinden manieren om sneller af te lossen. Waarom? Omdat ze zien dat elke euro verschil maakt.

Tips om sneller door te rollen

• Gebruik meevallers (vakantiegeld, belastingteruggave, dertiende maand) om je kleinste schuld af te lossen.
• Zoek tijdelijke bijverdiensten: denk aan freelance werk, Vinted, Marktplaats.
• Houd je voortgang bij: kleur een thermometer of vinklijst af. Visualisatie helpt enorm.
• Houd je buffer klein tijdens dit proces: zorg voor €1.000 noodfonds zodat je niet terugvalt in nieuwe schulden.

Veelgemaakte fouten

Een veelvoorkomende fout is dat mensen hun noodfonds óók meteen willen opofferen aan de schulden. Dat klinkt logisch, maar het zorgt ervoor dat je bij de eerste tegenvaller weer terugvalt in roodstand of creditcards. Zorg dus altijd dat je eerst een kleine buffer hebt.

Een andere valkuil is nieuwe schulden maken terwijl je aflost. Het klinkt vanzelfsprekend, maar het gebeurt vaker dan je denkt. Elke nieuwe schuld haalt de kracht uit je sneeuwbal.

Conclusie: laat je sneeuwbal rollen

De Debt Snowball is een bewezen methode om stap voor stap uit de schulden te komen. Niet door de slimste renteconstructie, maar door de kracht van motivatie.

In Nederland werkt deze aanpak net zo goed. Of je nu een studieschuld hebt, een persoonlijke lening, een creditcard of openstaande Klarna-rekeningen: door je kleinste schuld eerst aan te pakken, bouw je snelheid en energie op. Voor je het weet, rolt jouw sneeuwbal steeds harder en ben je vrij van schulden.

De vraag is niet of het werkt, maar wanneer je begint. Vandaag is altijd beter dan morgen.

Debt Snowball vs. Debt Avalanche

Misschien heb je ook gehoord van de zogenaamde Debt Avalanche, ofwel de lawinemethode. Het verschil tussen deze aanpak en de sneeuwbalmethode zit in de volgorde van aflossen.

• Sneeuwbalmethode (Debt Snowball): je pakt altijd eerst de kleinste schuld aan, ongeacht de rente. Dit geeft je snelle successen en motivatie om door te zetten.
• Lawinemethode (Debt Avalanche): je pakt altijd eerst de schuld met de hoogste rente aan. Dit is wiskundig de slimste keuze, omdat je op de lange termijn het meeste rente bespaart.

Welke methode beter bij jou past, hangt af van je persoonlijkheid. Ben je gevoelig voor motivatie en snelle resultaten? Kies de sneeuwbal. Wil je vooral zoveel mogelijk geld besparen? Dan past de lawinemethode misschien beter.