Wanneer ben jij schuldenvrij? Geef je schuld eindelijk een einddatum

€12.000 schuld.

Als je alleen dat bedrag ziet, kan het behoorlijk overweldigend voelen.

Twaalfduizend euro die je nog moet terugbetalen. Misschien betaal je iedere maand netjes je termijn. Het bedrag wordt langzaam lager, maar toch blijft die schuld ergens boven je hoofd hangen.

Wanneer ben je er eigenlijk vanaf?

Over twee jaar? Vier jaar? Acht jaar?

Veel mensen die schulden aflossen weten precies hoeveel schuld ze hebben en hoeveel ze iedere maand betalen, maar hebben geen idee wanneer ze daadwerkelijk schuldenvrij zullen zijn.

En juist daar kun je iets heel krachtigs mee doen.

Want zodra je jouw schuld een einddatum geeft, verandert:

“Ik moet nog €12.000 aflossen.”

in:

“Als ik zo doorga, ben ik in juni 2030 schuldenvrij.”

En vervolgens kun je gaan rekenen:

“Wat gebeurt er als ik iedere maand €50 extra aflos?”

Misschien wordt juni 2030 dan ineens december 2029.

En met €100 extra misschien augustus 2029.

Dan is die €50 ineens niet zomaar €50.

Je koopt er maanden financiële vrijheid mee terug.

Van een enorm bedrag naar een haalbaar plan

Een van de problemen met schulden is dat we vooral naar het totaalbedrag kijken.

€5.000.

€12.000.

€25.000.

€50.000.

Hoe groter dat getal wordt, hoe moeilijker het kan zijn om het gevoel te hebben dat jouw kleine maandelijkse aflossing überhaupt iets uitmaakt.

Maar je hoeft die €12.000 vandaag helemaal niet af te lossen.

Je hoeft alleen te weten:

• wat je openstaande schuld is;
• hoeveel rente je betaalt;
• hoeveel je minimaal moet aflossen;
• hoeveel je werkelijk iedere maand kunt aflossen;
• en wanneer je met dat tempo klaar bent.

Dat laatste wordt vaak vergeten.

Terwijl juist die datum ontzettend motiverend kan werken.

Eerst bepalen welke schuld je aanpakt

Heb je meerdere schulden? Dan is het verstandig om eerst te bepalen in welke volgorde je ze gaat aflossen.

Daarvoor kun je bijvoorbeeld de sneeuwbalmethode gebruiken, waarbij je begint met de kleinste schuld. Iedere schuld die verdwijnt geeft een kleine overwinning en het vrijgekomen aflossingsbedrag schuif je door naar de volgende schuld.

Je kunt ook kiezen voor de lawinemethode. Daarbij begin je juist met de schuld met de hoogste rente. Dat kan financieel voordeliger zijn omdat je daarmee zoveel mogelijk rentekosten probeert te voorkomen.

Welke methode je kiest is minder belangrijk dan iets anders:

dat je een methode kiest én deze volhoudt.

Heb je nog geen keuze gemaakt? Lees dan eerst mijn artikel over  de Nederlandse versie van de Debt Snowball.

Daarna kun je de volgende stap zetten: bepalen wanneer jouw laatste schuld verdwenen is.

Stel dat je nog €12.000 schuld hebt

Laten we het eenvoudig houden.

Stel dat je in totaal nog €12.000 moet aflossen.

Je lost op dit moment iedere maand €300 af.

Zonder rente mee te rekenen zou je daar 40 maanden over doen.

Dat is 3 jaar en 4 maanden.

Maar vervolgens ontdek je dat je binnen je budget misschien nog wat ruimte kunt maken.

Wat gebeurt er dan?

*Eenvoudig rekenvoorbeeld zonder rente en eventuele kosten.

Kijk eens wat hier gebeurt.

Door €100 per maand extra af te lossen, ga je van ongeveer 40 maanden naar 30 maanden.

Tien maanden eerder schuldenvrij.

En met €200 extra per maand zou je in dit vereenvoudigde voorbeeld zelfs ongeveer 16 maanden eerder klaar zijn.

Dat maakt die extra €100 of €200 ineens heel anders.

Je ziet niet meer alleen wat het je vandaag kost.

Je ziet wat het je oplevert:

tijd.

Hoeveel is een maand schuldenvrij zijn jou waard?

Dit vind ik misschien wel de interessantste manier om naar extra aflossen te kijken.

Stel dat je twijfelt of je €50 extra per maand wilt aflossen.

€50 klinkt misschien niet spectaculair.

Je denkt misschien:

Wat maakt dat nou uit op duizenden euro's schuld?

Maar draai de vraag eens om.

Niet:

“Hoeveel schuld los ik met die €50 af?”

maar:

“Hoeveel eerder ben ik daardoor schuldenvrij?”

Als €50 extra ervoor zorgt dat jouw einddatum bijvoorbeeld drie, vier of zes maanden naar voren schuift, krijgt dat bedrag ineens betekenis.

Je koopt letterlijk een stukje toekomst terug.

Een maand waarin geen €300 meer naar een lening hoeft.

Een maand waarin je dat geld kunt gebruiken om je buffer op te bouwen.

Om te sparen.

Om te beleggen.

Om iets leuks te doen.

Of gewoon om eindelijk meer financiële ademruimte te hebben.

Kleine bedragen zijn helemaal niet klein

We onderschatten vaak hoeveel verschil kleine bedragen maken als we ze iedere maand opnieuw inzetten.

Ik schreef daar eerder al over in  De kracht van kleine bedragen – hoe €5 je leven kan veranderen.

Het gaat namelijk niet alleen om één keer €5, €25 of €50.

Het gaat om herhaling.

€50 extra aflossen gedurende één jaar is €600.

Doe je dat drie jaar, dan heb je €1.800 extra afgelost – nog zonder rekening te houden met rente die je mogelijk ook bespaart doordat je schuld sneller daalt.

En misschien gebeurt er nog iets anders.

Wanneer je ziet dat jouw einddatum dichterbij komt, wordt het vaak leuker om naar extra mogelijkheden te zoeken.

Een keer €75 verdienen door spullen te verkopen?

Mooi. Naar de schuld.

€150 belastingteruggave?

Weer een stukje van je looptijd af.

Deze maand €40 over uit je boodschappenbudget?

Je kunt besluiten een deel extra af te lossen.

Niet omdat het moet.

Maar omdat je weet:

iedere extra euro brengt mijn schuldenvrije datum dichterbij.

Maak verschillende scenario's

Dit is een oefening die ik iedereen met schulden zou aanraden.

Pak je administratie erbij en bereken minimaal vier scenario's.

Bijvoorbeeld:

Scenario 1 – zoals het nu gaat

Wat betaal je momenteel iedere maand en wanneer ben je daarmee klaar?

Scenario 2 – €50 extra

Wat gebeurt er met je einddatum als je iedere maand €50 extra aflost?

Scenario 3 – €100 extra

Hoeveel maanden win je daarmee?

Scenario 4 – jouw maximale, maar realistische bedrag

Misschien kun je tijdelijk €150, €200 of €300 extra missen.

Bereken vervolgens niet alleen hoeveel geld dat scheelt.

Schrijf vooral op:

SCHULDENVRIJ: [MAAND] [JAAR]

Dat is je doel.

Hang die datum desnoods op de koelkast.

Schrijf hem in je budgetplanner.

Zet hem in je agenda.

Maak hem zichtbaar.

Maar wees wel realistisch

Nu komt er een belangrijke kanttekening.

Want als ik zeg dat je moet kijken hoeveel je extra kunt aflossen, bedoel ik niet dat je vervolgens je hele budget moet uitknijpen.

Een aflosplan moet vol te houden zijn.

Als jij €300 per maand comfortabel kunt aflossen en jezelf dwingt om €700 af te lossen terwijl daar eigenlijk geen ruimte voor is, is de kans groot dat je na twee maanden opgeeft.

Of erger: dat een onverwachte rekening ervoor zorgt dat je opnieuw geld moet lenen.

Zorg daarom ook voor een kleine financiële buffer.

Heb je die nog niet? Dan kun je bijvoorbeeld beginnen met het opbouwen van een eerste noodpotje. In Hoe bouw je snel een buffer van €1000 op? geef ik daar praktische tips voor.

Daarna kun je veel gerichter extra geld richting je schulden sturen.

Vergeet de rente niet

De voorbeelden hierboven zijn bewust eenvoudig gehouden.

In werkelijkheid kan rente natuurlijk een behoorlijk verschil maken.

Heb je bijvoorbeeld een lening met een hoge rente, dan gaat een deel van jouw maandbedrag naar rente en niet naar de daadwerkelijke aflossing van je schuld.

Daarom is het belangrijk om bij jouw echte berekening niet alleen het openstaande bedrag en de maandelijkse aflossing te gebruiken, maar ook het rentepercentage en eventuele kosten.

Bij een studieschuld bij DUO werkt de berekening bovendien anders dan bij roodstand, een creditcard of een persoonlijke lening.

Vraag daarom bij twijfel bij de kredietverstrekker op wat jouw actuele openstaande saldo, rentepercentage en resterende looptijd zijn.

Dan kun je rekenen met echte cijfers in plaats van aannames.

Jouw einddatum mag veranderen

En misschien is dit nog wel het leukste gedeelte.

Stel dat je vandaag berekent:

November 2029 ben ik schuldenvrij.

Dan staat die datum niet in beton gebeiteld.

Misschien krijg je volgend jaar vakantiegeld waarvan je €500 extra kunt aflossen.

Nieuwe berekening:

september 2029.

Je verkoopt een aantal spullen die je toch niet meer gebruikt.

Nieuwe berekening:

augustus 2029.

Je weet structureel €50 extra ruimte in je maandbudget te vinden.

Nieuwe berekening:

maart 2029.

Iedere keer zie je die datum dichterbij komen.

En dat is veel motiverender dan alleen maar iedere maand naar een openstaand saldo kijken.

Schuldenvrij worden begint met overzicht

Ik weet uit eigen ervaring hoe groot een schuld kan voelen.

Toen ik zelf ooit ruim €50.000 schuld had, was dat niet een bedrag dat ik zomaar even kon oplossen. Het heeft mij jaren gekost om daar stap voor stap uit te komen.

Juist daarom geloof ik zo in overzicht, budgetteren en kleine stappen.

Je hoeft vandaag niet je hele schuld op te lossen.

Maar je kunt vandaag wel besluiten dat die schuld niet voor altijd bij je blijft.

Dus pak je cijfers erbij.

Bereken je huidige aflostijd.

Reken uit wat €50, €100 of €200 extra doet.

En schrijf vervolgens één datum groot op:

MIJN SCHULDENVRIJE DATUM: __________

Want een schuld zonder plan voelt eindeloos.

Een schuld met een einddatum is een doel waar je iedere maand een stap dichterbij komt.